想在45歲退休要存多少錢呢?提早理財、養成投資習慣與創造被動收入!

每天朝九晚五地上班,就是為了可以過著自己喜歡的生活。而退休的那天,更是令人期盼。如果能在45歲提早退休,告別辛苦的工作生活,絕對會讓身邊的家人、朋友們都羨慕不已。

但是45歲退休要存多少錢呢?退休之後又該如何維持收入呢?

如果有著45歲退休的目標,那麼一定要提早開始進行存錢、投資、創造被動收入的計畫,也要對於自己的生活開銷有足夠的了解。

今天整理出幾個讓你能在45歲退休的方法,從存錢計畫到創造被動收入,讓離45歲退休的人生更近一步。

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退休的定義

退休的意思

怎麼樣才算是退休呢?狹義來說,勞工向勞動部申請退休,辦理好退休的手續,不再繼續工作,開始領取退休金,就算是退休。

雇主在法律的規範下,必須每個月提撥薪資6%以上的退休金到勞工退休金專戶。辦理退休之後,就能向勞保局請領個人專戶累積的退休金。

根據我國的勞動基準法,勞工要退休必須滿足特定的條件,像是工作15年以上且年滿55歲、工作25年以上、工作10年以上年滿60歲者,就能辦理自請退休

另外雇主也能提出強制退休,不過勞工須滿65歲,或是因身心障礙而無法勝任工作。在國外又將提早推休稱為FIRE人生,也就是Financial Independence, Retire Early,這個字也可以用來指提早退休的計畫

美國退休協會對於退休有著更通俗的定義,也就是人生中一個嶄新的階段,可以嘗試新鮮的事物、擴大交友圈,或是從事自己有興趣、以往卻沒有時間完成的事情,可以打造自己的理想生活,滿足內心的需求,是一個人生的新開始。


45歲退休的生活開銷計算

如果計劃在45歲退休,那麼預估退休後的生活開銷是第一步,這樣才能大約估計要在45歲退休的話要存多少錢。

如果平常都有在記帳、理財的話,這個工作肯定是難不倒你的。生活開銷的計算可以從食、衣、住、行、育、樂這幾個方面來拆解,根據自己平常的生活模式,然後預想退休之後會有哪些改變來調整,就可以預估出來了。

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舉例來說,吃飯的部分,在上班的時候可能比較沒有時間自己煮,餐餐外食的情況下開銷就會比較高。再者,退休之後可以開始注重養身,自己準備餐點便可以掌握食材的品質、調味的多寡。退休之後,社交聚餐的次數可能也會減少,這些錢也能存下來了。

其他像是治裝費、子女教育費、旅遊開銷,還有要預留一些醫療相關的預算,是否有保險可以負擔等等,可以運用一些記帳工具或是用excel來表列,雖然是一項不小的工程,但是分門別類列出,一步一步計算,也能慢慢達成,這就是計畫提早退休的第一步。

退休的生活開銷計算


45歲退休金計算法

要存到多少錢才能退休?

這個問題近年來被廣泛的討論,網路上也有許多文章分享這樣的資訊,不過最重要的還是對自己的開銷有足夠的了解,也就是上面所述,如果可以掌握自己每年的生活開銷,要存多少錢才能無憂無慮地度過餘生,答案就顯而易見了。

不過有幾個坊間流傳法則可以幫助你計算,或是參考平均消費的數字來預估。

台灣每人平均每月的生活費是2萬元,如果45歲退休,往後還有大約50年的生活,就會需要1,200萬。如果還有旅遊的規劃,那麼每年就要再加上10-50萬不等的預算。

另外一種估算方法是,利用可以存到月薪的多少比例,來估算往後可以幾年不用工作。舉例來說,如果20年每年都可以存到收入的50%,那麼就可以有20年不用工作,因為前20年已經存下一半的收入。

退休金計算法

還有一個十分盛行的退休金計算方式,正是所謂的4%法則。4%法則源自於美國,意思是每年的生活總開銷佔存款的4%。

假設你一年的總支出是30萬,那麼你的存款就要有750萬。將這750萬當作本金進行投資,每年從中提取4%的收益,就可以安穩地度過下半輩子。不過4%法則的發展一開始是用在投資公債上,因為公債相較其他的投資方式較穩定、低風險,不過近年來公債的殖利率降低,就必須考慮其他的投資管道。

但是高報酬一定是高風險的,而且4%是計算出來的最大值,建議每年提領的比例低於4%,會更穩健。另外,通貨膨脹也是需要考量的因素,再加上會有醫療等等的意外支出,所以投資的本金和投資組合都必須適時地進行調整。

這個比例其實因人而異,不過這告訴我們,重點其實不是要存錢存多少才能退休,而是如何創造固定的現金流,規劃穩定的投資計劃,讓自己在退休後也能維持理想的生活品質,同時還能幫助家人。


退休前的資產分配法則

在資產分配上,可以參考「50、30、20」法則,這個法則是指資產的50%分配給生活必須開銷,30%用來給子女教育,或是投資和儲蓄;剩下的20%中,一半可以用在保障型的投資,像是定存、儲蓄型保險等,另一半則是預留給緊急支出的彈性空間。在規劃退休時,存錢的目標可以用這個方式來計算。


45歲前想退休投資方法推薦

想要在45歲前退休,除了要擬定存錢計畫、規劃生活開銷之外,投資也是非常重要的。畢竟要靠領薪水存到上千萬的存款並不容易,退休金的型態也不一定是一筆高金額的存款,靠投資能每個月提取固定的收益,讓手上保有現金流,一樣可以享受精彩的退休生活。以下介紹幾個常見的投資、創造被動收入的方式:


1. 股票股息、基金

股票和基金無疑是最常見的投資工具了,因為上手的難易度較低,投入的資本也比較少,通常都是年輕人第一個接觸的投資形式。透過定期定額購買股票或指數型基金(ETF),累積下來,每年也能領到不錯的利息。

台灣的股票中有兩個很熱門的ETF,也就是 0050 和 0056,穩定的特性和不錯的報酬率成為許多人進入股票市場的第一支股票,也是很多人定期定額買進的標的。股票和基金的優點是容易上手且資訊透明,缺點則是需要逐一比較,每支股票的特性、風險都不同,要如何在茫茫股市中挖到寶,是需要花時間研究的課題。

除了台股之外,也有人會投資美股。幾個常見的品牌和公司像是facebook、google、amazon、netflix等都是熱門的投資選項。投資美股的優點是公司通常都有一定的規模,遇到公司倒閉或是財務出狀況的機率較低,還有交易收續費也比台股來得低。

缺點則是入門較困難,要花一些心力研究券商、電匯等等,還有時差的關係,美股的開盤、收盤時間未必可以和你的生活作息配合,要投入的資金門檻也比較高。不過現在網路上投資美股的整理相當多,投資總是要花時間學習,在熟悉台股的運作模式之後,嘗試投資美股也是不錯的方式喔!

不過領取股票、基金的利息可以說是最容易上手,也不會有太大風險的理財方式。同時入門的資金門檻較低,可以從年輕的時候就開始接觸。累積幾十年下來,領到的股息可以達到相當可觀的數目。養成良好的儲蓄、投資習慣,在45歲就提早存到退休金,其實沒有想像中的難!

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2. 投資房地產,當包租公、包租婆

投資房地產是創造被動收入、達到財富自由的另一個方式。如果出租一間房子每個月可以賺進3-5萬,其實就和在上班領到的薪水差不多了。

如果已經存錢到一定的數目,或許可以考慮投資房地產,收租金會比領股票、基金利息來得有效率。投資房地產的優點是投資報酬率不錯,風險還比較低。

而且房地產還可以改為自用或是賣出,有許多不同的利用方式。缺點則是門檻較高,因為就算可以貸款,要付出的頭期款仍然是一筆不小的數目。再來是房地產有許多稅要繳,處理的程序較複雜。

近年來由於大城市的租金節節攀升,租房族越來越辛苦,政府也陸續開始執行一些打房的政策,投資房地產的報酬率已經不同以往。

45歲退休當包租公、包租婆


3. 投資空地經營停車場

經營停車場是投資不動產的另外一種方式,投資一塊空地,然後以停車場的方式來賺取收益。停車場又分為平面、立體、機械,平面就是路上最常見的,在平地上畫格子的停車場。

立體停車場是有2-3層的機械設備,車主可以自行移動車位、進出;而機械停車場是多層式,可能有好幾層樓,可以在地上或地下,車子的進出都要由操作裝置來運送。就建置成本來說,立體和機械都比平面來得高,而且還要加上定期維護、維修的成本,因此平面停車場是比較適合一般人投資的選項。

就經營形式來討論的話,可以先考慮是否要委託停車場業者管理。好處是不用自己處理很多瑣事,業者也可以提供停車場所需的設備,地主在初期可以不用投資那麼大的資金,只需付給業者一部分的管理費。那麼該經營月租還是臨停停車場?

其實簡單計算一下就會發現,臨停是收益比較高的方式。舉例來說,一個價值4000的月租停車位,換算下來每小時只有5.5塊的價值,但是以現在的行情來說,臨時停車場每小時收費30元就算是很便宜了。

以每小時30元計算,平均每天車位有被停超過4.4小時的話,臨停的收益就超過月租了。如果以收益多寡來考量,空地又是位在有臨停需求的路段的話,經營臨時停車場是比較有優勢的。

不過經營月租停車場其實是比較簡單的,雖然報酬率較低,但是十分穩定。如果車位不多的話,自己管理月租停車場或許是不錯的方式,只是要花時間處理契約、客戶管理的事宜。另外也可以考慮直接將土地承租給停車場業者,每月都能有固定的收入,省時又省力;不過缺點就是如果停車場的生意很好,多出來的收益是由業者享有。

投資停車場的優點是資金的投入較房產低,如果是月租停車場的話,維護的成本也比租屋少。缺點則是報酬率較低,是創造被動收入的方式中,一個低風險、低報酬的選項。


4. 經營個人品牌

這年頭自媒體當道,人人都可以成為網紅。如果不排斥分享自己的生活,同時也對網路媒體有一些概念的話,其實可以經營自己的社群頻道。

從Facebook、Instagram到部落格都可以,如果會剪輯影片的話,還可以上傳到YouTube。當累積了一定的粉絲之後,就可以有廣告收益。除了社群平台本身的廣告收入之外,現在有很多業者提供聯盟行銷的方式,如果成功導購,就能獲得一定比例的分潤。

另外像是口碑行銷,替產品撰文、拍影片等,也可以獲得一次性的收入。很多部落客、網紅其實一開始也是無心插柳,找到自己有興趣、觀眾也有興趣的主題,或許你也能成為下一個網路之星。

網路經營個人品牌的優點是門檻低,這些社群媒體幾乎都是免費使用的,只要你有內容,你就有舞台。而且就算無法為自己帶來收入,當作紀錄生活、與朋友分享的方式也不錯。有些業主會提供交換資源的方式,就算無法獲得金錢上的收入,賺取一些體驗美食、旅遊的機會其實也很不錯。

缺點是競爭激烈,要累積到足夠的粉絲其實要花一些心力跟機運,而且收入較不穩定。


總結

總結來說,45歲退休要存多少錢,可以從自己平時的生活開銷來估算。而退休金則要從資產配置、投資組合等來進行全盤的規劃。

存錢的同時也要賺錢,有了穩定的被動收入,就能好好享受退休生活。想要在45歲提早退休,現在就開始規劃吧!


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